Кредит по схеме они берут и мне дают

Кредит по схеме они берут и мне дают
Кредит по схеме они берут и мне дают
Кредит по схеме они берут и мне дают
Кредит по схеме они берут и мне дают
Кредит по схеме они берут и мне дают

Основные виды кредитов | Как работает кредит и кому он пойдет на пользу?

Рубрики: Кредиты и долги

Друзья, всех приветствую на блоге «Доктор Финанс». Здесь вы сможете научиться, как управлять своими деньгами.

 

Сегодня сложно встретить человека, который не слышал этого слова — кредит. Реклама банковских кредитов по телевизору, радио, в интернете всё время перед нами. Нас невольно подталкивают, чтобы мы взяли деньги в долг. Так уж устроен наш мир, наша экономическая система.

Без кредитов экономика государства не сможет развиваться эффективно . Это своего рода подпитка для нее.

Здесь несложная схема. Банк выдает вам деньги в кредит. Вы идете в магазин и что-то покупаете. У продавца увеличивается оборот, он быстрее продает свой товар, получает больше прибыли. В свою очередь эту прибыль он может использовать на покупку новых товаров, которые опять же сможет быстро реализовать за счет своих «кредитованных» покупателей. И кстати, он и сам может взять в банке кредит и что-то тоже прикупить для себя. При этом запустится цепочка увеличения прибыли у какого-то другого предпринимателя.

 

Понимаете процесс? Кредит выгоден государству и его экономике. Именно поэтому и выстроена такая система, которую мы все с вами можем наблюдать. Реклама провоцирует потребности, на которые у нас часто не хватает своих собственных денег. Зачастую кажущиеся потребности искусственно подогреваются умелыми маркетологами. И вот мы уже заказываем кредитку или подыскиваем подходящий банк для кредита.

Чтобы не быть винтиком в этой «матрице», нужно быть более осознанным. Хотя бы начать с понимания механизмов работы финансовых инструментов.

   Что такое кредит?

Финансовая система любого государства мира состоит из связующих узлов, в которых деньги могут собираться, накапливаться, а потом распределяться по разным направлениям. Как вы наверное уже поняли, этими узлами являются банки и другие кредитно-финансовые организации.

Владельцы денег дают банку возможность попользоваться своими деньгами в течение определенного времени. За это время «аренды» банк потом  платит им «арендную плату» — проценты. Получив таким образом деньги в свое пользование, банк будет прокручивать их и получать на этом свою прибыль. Часть это прибыли потом, когда придет срок, он отдаст владельцам денег.

Что значит прокручивать? Это означает, что банк на время отдаст полученные деньги тем, у кого они сейчас в дефиците, но кому они очень нужны. Опять же не бесплатно, а тоже за «арендную плату» — проценты, но большие по размеру. При этом банк сначала проверит, а стоит ли этому клиенту доверять? Сможет ли он вовремя расплатиться и вернуть деньги назад? Если клиент соответствует всем параметрам надежности, тогда он получит деньги от банка и станет его заемщиком, а банк кредитором.

Именно так банк получит свой доход и полностью рассчитается с настоящими владельцами денег. Все рады и счастливы, все решили свои проблемы.

 

3 функции кредита в экономике

Кредиты — это важная часть экономики. Они играют свою роль в формировании денежных потоков и даже создают деньги.

 1. Перераспределение денег.

Банки — это узлы финансовой системы.  В них деньги собираются от тех, у кого их много, и перенаправляются к тем, у кого их мало, но кому они срочно нужны и кто экономически более эффективен. В виде кредитов деньги перетекают туда, где компании более успешные и получают больше прибыли. Там ведь у банков меньше риска, что деньги не вернуться назад. Компаниям-аутсайдерам получить кредиты сложно. У них остаётся два пути: проводить реорганизацию, улучшать свои показатели и уже потом обращаться за финансами к банкам, либо же умирать.

 

2. Создание денег.

Представьте себе, когда банки выдают кредиты, в экономике возникают новые деньги. Безналичные. Они существуют в виде записей на счетах банков. Смотрите, как это происходит.

 

 

ВКЛАДЧИК №1 приходит в БАНК №1 и размещает там свои 100 000 рублей. БАНК №1 в свою очередь выдает этими деньгами кредит ЗАЁМЩИКУ №1. Но не 100% от суммы вклада, а только 90%, потому что по закону банкам положено формировать резервы — создавать обеспечение по кредитам. То есть БАНК №1 выдает в качестве кредита 90 000 рублей. В этот самый момент в экономике страны появляются, как бы из ниоткуда — из воздуха, новые 90 000 рублей.

При всем при том этими «воздушными» деньгами ЗАЁМЩИК №1 расплачивается за вполне настоящие физические товары. Например, по кредитной карте или с помощью потребительского кредита что-то себе покупает. Деньги получает ПРОДАВЕЦ ТОВАРОВ №1, которому по сути без разницы, как эти деньги возникли, — деньги же он получил, товар продал.

Если в этот момент у ПРОДАВЦА ТОВАРОВ №1 все нормально с деньгами, он пойдет в свой БАНК №2 и откроет там вклад на сумму 90 000 рублей. После чего вся история повторится.

90% от суммы этого вклада БАНК №2 выдает в качестве кредита ЗАЁМЩИКУ №2 — 81 000 рублей, которые тот тратит в магазине. ПРОДАВЕЦ ТОВАРОВ №2 относит эти деньги в свой БАНК №3 и т.д. Посмотрите картинку, я там это подробно изобразил.

На каждом этапе этой схемы в экономику вливаются новые деньги — кредитные. Увеличивается денежная масса. Кредитные деньги при этом существуют в виде записей в банковской бухгалтерии. Они не имеют физической формы.

А сколько же всего кредитных денег банки смогут эмитировать, если в его базе будет лежать вклад размером в 100 000 рублей?

На самом деле этот процесс не бесконечен. Существует особая формула, которая отвечает на этот вопрос.

Сумма банковской эмиссии = Величина депозита / Процент обязательного резерва.

 

Т.е. если на депозит положили 100 000 рублей и процент обязательного резерва — 10%, в итоге банки смогут влить в экономику еще:

100 000 / 0,1 = 1 000 000 рублей.

Это идеальный максимум. Он достигается, если деньги, которые банки выдают в виде кредитов, не будут покидать пределов банковской системы. Естественно, на самом деле так не бывает. Потому что деньги могут оставаться на руках у продавцов. Они могут на них покупать товары и материалы, просто тратить на жизнь. В итоге максимум не будет достигаться и сумма эмиссии будет ниже.

Эффект роста денежной массы за счет эмиссии кредитных денег банками, называется банковским мультипликатором. Еще его называют денежный мультипликатор, или мультипликатор депозитного расширения.

Изменяя величину процента обязательного резервирования, Центральные банки могут регулировать количество денег в экономике, курсы валют, инфляцию. В общем, могут ускорять рост экономики, если наступает кризис.

 

Друзья, мы живем в эпоху кредитных денег. По сути обеспечения у них нет. Это своего рода пирамида. Она могла бы рухнуть, если бы все владельцы депозитов, лежащих в основе выпущенных кредитных денег, одновременно захотели бы забрать их из банков. Вероятность такого события минимальна до тех пор, пока в экономике все хорошо. Но в периоды кризисов, у вкладчиков порой возникает паника и они массово пытаются вернуть свои деньги из банков. Тогда задача центральных банков и правительств дать народу «успокоительное», чтобы система устояла.

 

3.Контроль за деньгами.

За кредит всегда надо платить. Именно поэтому заемщики, прежде чем взять кредит, должны полностью просчитать экономическую эффективность того проекта, который они собираются финансировать за счет этого кредита. Должна быть прибыль у проекта, иначе чем рассчитываться с банком? Здравствуй, долговая яма.

Кредиты могут влиять на эффективность экономики, контролировать ее и регулировать.

 

Виды кредитов

 Давайте теперь пробежимся по тем видам кредитов, которые популярны в наше время.

 

 1. Потребительские кредиты.

Они выдаются физическим лицам для приобретения товаров или услуг личного, бытового, развлекательного характера.

Это самый популярный вид кредита среди всех прочих. Не требуется собирать много документов для их получения, но процентные ставки по ним самые высокие. Ведь для банков они представляют собой наибольший риск невозврата.

Потребительские кредиты классифицируются по-разному.

  • Целевые и универсальные.

В том случае, когда деньги нужны для покупки какого-то конкретного товара, например, телевизора, телефона или ноутбука, потребительский кредит будет целевым. Целевыми потребительскими кредитами являются также автокредиты — кредиты на покупку автомобиля, кредиты на лечение, покупку туристических путевок, на ремонт. Деньги на руки по таким кредитам не выдаются, а напрямую перечисляются банками магазинам или организациям, предоставляющим целевые услуги.

 

Часто такие потребительские кредиты оформляются прямо в торговых точках, магазинах. Тогда их называют POS-кредитами. Оценку кредитоспособности заемщика банк делает в считанные минуты, изрядно рискуя ошибиться. Соответственно и уровень процентной ставке устанавливается просто драконовский.

Уровень процентных ставок по кредиту прямо пропорционален риску его невозврата в банк.

Универсальные потребительские кредиты не имеют явной цели — потратить деньги заемщик может по своему желанию. Отчитываться перед банками, куда были потрачены деньги, не нужно. Такие кредиты выдаются наличными деньгами или, чаще всего, кредитными картами. Кстати, микрокредиты тоже являются нецелевыми потребительскими кредитами. 

  • Обеспеченные и необеспеченные.

Обеспечение по кредиту — это залог или поручительство. Залог — это какая-то ценная вещь, недвижимость, автомобиль, ценные бумаги. Таким образом банк подстраховывается на случай, если у заемщика возникнут сложности с возвратом денег. Тогда залог банк продаст и возместит себе убытки.

 

Если по кредиту есть поручитель, он несет перед банком ответственность наравне с самим заемщиком. Если заемщик не платит, платить придется поручителю.

 

Обеспеченные потребительские кредиты имеют более низкую процентную ставку, потому что риски невозврата денег у банка сведены к минимуму. И чем выше ценность залога или чем больше поручителей, тем ниже будет ставка. Под обеспечение можно взять в кредит более крупные суммы денег.

 

Чтобы получить необеспеченный кредит, нужно предоставить банку свидетельства своей платежеспособности. В первую очередь, банк интересует уровень дохода, наличие постоянной работы, незапятнанная кредитная история.

 

  • Краткосрочные и долгосрочные.

Кредиты сроком до 1 года являются краткосрочными. Явным примером краткосрочного потребительского кредита являются микрокредиты, срок которых обычно от 1 до 3-х месяцев. Другой пример — экспресс-кредиты на покупку техники, выдаваемые в магазинах.

 

Долгосрочные кредиты, как правило, являются обеспеченными и выдаются на крупные суммы. Для их получения заемщикам придется пройти серьезную оценку на предмет платежеспособности. 

 

  • Револьверные (возобновляемые) и невозобновляемые.

Револьверные кредиты — это всем знакомые кредитки. Можно пользоваться деньгами сколько угодно раз. Взял, погасил и снова если надо, бери. Такой принцип.

 

Невозобновляемые кредиты — это обычные потребительские кредиты. Взял определенную сумму на заранее известный срок и постепенно ее гасишь. Воспользоваться вновь внесенными в счет погашения кредита деньгами уже нельзя. Придется брать новый кредит.

 

Потребительские кредиты в России регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, в котором очень подробно описаны все особенности получения и погашения данного вида кредитов.

  2.Ипотечные кредиты.

Это целевые долгосрочные кредиты под залог недвижимости и вторые по популярности после потребительских.

Срок ипотечного кредита может исчисляться десятилетиями, но сейчас в России в среднем ипотеку берут на 15 лет.

Особенности ипотечного кредита.
  • Заложенная недвижимость — это собственность заемщика, но если он перестает исправно платить по кредиту, рискует расстаться с нею навсегда — банк имеет полное право забрать залог себе.
  • По ипотеке более низкие по сравнению с потребительскими кредитами ставки. Сейчас — по состоянию на март 2018 года — в России средняя процентная ставка составляет примерно 10,6%. Есть надежда, что будет и ниже.
  • Ипотека быстро решает квартирный вопрос без необходимости длительного накопления денег.
  • Широко известна схема покупки квартир в инвестиционных целях за счет ипотечных кредитов. Квартиры можно разбить на студии, сдать в аренду, арендными платежами постепенно гасить кредит и получать дополнительный доход. Через некоторое, когда цена на недвижимость пойдет вверх,  квартиры можно продать с прибылью.
  • Минусом ипотеки являются большие переплаты. Причем, чем дольше будет срок кредитования и процентная ставка, тем больше получится переплата.
  • Обычно от заемщика требуется заплатить первоначальный взнос в размере от 10% стоимости недвижимости. Для многих это является камнем преткновения и делает ипотеку недоступной. В последние годы, после того, как разрешили в качестве первоначального взноса вносить материнский капитал, острота проблемы снизилась.
  • В России действует несколько государственных программ, которые несут социальную функцию и делают ипотеку более доступной для широких масс. С 1 января 2018 года есть возможность получить ипотеку под 6% годовых, о чем я рассказывал здесь.
  • Плюшкой для тех, кто связал свою жизнь с ипотекой, является возможность получить налоговый вычет в размере 260 000 рублей плюс 13% от суммы уплаченных по ипотеке процентов.

Ипотечное кредитование у нас в стране регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ.

 

 3. Образовательные кредиты.

Немногие знают, но оказывается в России есть возможность получить образование в кредит. Для этого существует особый вид целевого кредита, за счет которого можно оплатить свое обучение в вузе, колледже, техникуме, пройти профессиональную переподготовку.

Данную программу поддерживает государство с 2010 года. Был период, когда выдача кредитов на образование приостанавливалась, но Правительство РФ приняло Постановление от 26.02.2018 №197, в котором прописаны Правила перезапуска данной госпрограммы.

Воспользоваться таким кредитом можно только после состоявшегося поступления, в банк придется представить договор платного обучения. За счет кредита можно будет оплатить все обучение целиком или какую-то его часть. Кстати, в рамках образовательного кредитования можно не только платить за саму учебу, но и получать деньги на проживание, питание, учебники, проезд.

Никаких залогов для оформления кредита банк потребовать не сможет. Максимальная процентная составит немного больше, чем 1/4 ключевой ставки ЦБ + 7%, это около 8-9% годовых. Цифры примерные, на самом деле прописан довольно хитромудрый способ ее расчета.

Особенностью образовательного кредита является наличие льготного периода, когда погашать основной долг не придется. Льготный период будет длиться в течение всего срока обучения + 3 месяца. После этого в течение 10 лет нужно будет равными платежами погасить всю оставшуюся сумму долга.

 

4. Кредиты на развитие бизнеса.

Не у всех есть свои накопления, чтобы воплотить идеи по развитию собственного бизнеса. Тогда приходится обращаться в банк и брать кредит. Сейчас, когда ситуация в экономике более-менее устаканилась, получить кредит предпринимателю стало проще.

Обязательным условием получения денег будет грамотно составленный бизнес-план, снабженный понятными и убедительными расчетами эффективности будущего предприятия. Но даже красивые расчеты не дадут гарантию, что банкиры сразу же придут в восторг и без вопросов выдадут любую сумму денег. Статистика утверждает, что 90% компаний разоряются уже в первый год своего существования. Для банка такой исход — очень большой риск и в качестве своей страховки по кредиту может быть назначена убийственная ставка, которую новоявленному предпринимателю будет просто не потянуть.

Для хоть какого-то стимулирования развития малого бизнеса в России также существуют федеральные и региональные госпрограммы поддержки. Молодые бизнесмены могут рассчитывать на получение микрофинансирования, государственного поручительства, грантов и налоговых льгот.

 

 

Друзья, из четырех видов рассмотренных кредитов последние три — ипотека, образовательный и на развитие бизнеса — являются так называемыми «хорошими кредитами». Их «хорошесть» заключается в том, что они дают нам возможность создавать активы. Например, в ипотеку мы покупаем недвижимость, для себя или для получения дохода от сдачи или продажи. Бизнес-кредит предназначен для открытия и развития своего бизнес-проекта. Образовательный кредит помогает нам стать более высококлассными специалистами.

Недвижимость и бизнес-проекты — это активы, которые могут принести нам дополнительные пассивные доходы, а значит являются активами. Повышение уровня своего образования прокачивает наш самый главный актив — человеческий капитал, наличие которого является наиважнейшим условием успешности и самореализации в жизни.

Так что использование «хороших» кредитов иногда вполне допустимо и помогает нам быстрее двигаться в направлении финансовой свободы. Как бы это странно не звучало.

Главное, понимание правил игры, системы, в которой мы живем, четкий расчет и самоконтроль.

При всем этом, нет и не может быть никаких причин для использования потребительских кредитов! Любой потребительский кредит является «пожирателем» денег, увеличивающим наши расходы.

Бесконтрольное и неграмотное использование кредитных карт очень часто приводит к большим долговым проблемам, из которых бывает выбраться крайне сложно. Уверен, что многие из вас наверняка это и так хорошо знают.

 

Считайте свои деньги и принимайте верные финансовые решения.

На сегодня у меня все. В следующих статьях я продолжу рассказывать вам о финансовых инструментах. Приходите ко мне на блог почаще.

 

Всегда ваш.

Юрий Дуров

Экономист и финансовый советник проекта «Доктор Финанс».

 

P.S. Друзья, расскажите в комментариях, какими видами кредитов обычно пользуетесь. Знаете ли вы о трех способах быстрого погашения кредитов и применяете ли вы их на практике?

 

Если вам понравилась статья, поделитесь, пожалуйста, в соцсетях. Вашим друзьям тоже может быть интересна эта информация. Спасибо!

 

Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Кредит по схеме они берут и мне дают Читать новость Кредит по схеме они берут и мне дают фото. Поделитесь новостью Кредит по схеме они берут и мне дают с друзьями!

Тоже читают:



Виды маркетинга в схеме

Подарок для любимого сертификат с желаниями

Собрать мощный фонарь своими руками

Смс поздравления с днем влюбленных прикольные любимой девушке

Картинки вышивки ковров